8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2015〕29號)，被保險業(yè)內(nèi)稱為“新國十條”。“新國十條”明確提出保險業(yè)要“投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展”，并首次明確要求加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)的用地保障。部分民眾翹首以盼的以房養(yǎng)老，是否有望成為現(xiàn)實，再次成為輿論關(guān)注的焦點。
以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。這種看似新鮮的養(yǎng)老方式在國外已經(jīng)比較成熟，在我國則被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。今年7月1日起，保監(jiān)會宣布在北京、上海、廣州、武漢四城市開展以房養(yǎng)老試點，期限兩年。以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老形式看上去很美，為何在中國卻不受待見?推廣這一措施有哪些觀念需要突破，又有哪些制度需要完善?它應(yīng)該如何更為完善，幫助我們即將到來的晚年老有所依?
人老了，錢不夠，怎么辦?現(xiàn)行的“中國式養(yǎng)老”體制問題頻出，加上社會上“啃老”成風(fēng)、“養(yǎng)兒防老”有變?yōu)?ldquo;養(yǎng)老防兒”的苗頭，而老齡化社會又在以迅猛之勢洶涌而至，從上到下都不得不探索更多樣化的養(yǎng)老模式。以房養(yǎng)老就是這樣一個嘗試。
6月23日，中國保監(jiān)會公布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，宣布自7月1日起至6月30日止，在北京、上海、廣州、武漢四城市開展試點。這也意味著以房養(yǎng)老終于有了實質(zhì)性的操作。
試點實施至今，相關(guān)利益雙方—老百姓和保險公司反應(yīng)都相當(dāng)冷淡。記者咨詢多家保險公司的濟南分公司，他們都表示未聽說過此項工作。“沒聽說公司要開發(fā)此項產(chǎn)品，以房養(yǎng)老對保險公司來說是出力不討好的事兒，所以大家積極性都不太高。”某保險公司高管說。
在濟南西部一大型社區(qū)，記者隨機調(diào)查了20位中老年居民，大多數(shù)居民對以房養(yǎng)老這一概念不了解，少數(shù)“有所耳聞”;而在這少數(shù)居民中，絕大多數(shù)表示“行不通，以后自己也肯定不會嘗試”，僅有一位表示“到時候再說”。
以房養(yǎng)老概念并非橫空出世。早在2003年，已有房產(chǎn)商提出設(shè)立“反向抵押貸款”。2004年底，據(jù)稱保監(jiān)會有計劃在重點城市推出相關(guān)壽險品種。2007年全國“兩會”上，有人提出以房養(yǎng)老方案，當(dāng)年上海市曾嘗試推行，但兩年后被迫停辦。2005年，南京也曾率先創(chuàng)立“以房養(yǎng)老南京模式”，最終也是不了了之。
去年9月，國務(wù)院提出加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，提及要開展“老年人住房反向抵押”養(yǎng)老保險試點。此次保監(jiān)會試點以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，也是對去年國務(wù)院要求的一次具體回應(yīng)。專家認為：考慮到以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在有限范圍和有限時間內(nèi)試點，是一種比較謹慎務(wù)實的態(tài)度。
民政部有關(guān)官員表示，試點的具體推行對老年人和保險公司都是利好消息，“若試點成功，對于解決老年人養(yǎng)老資金短缺問題、盤活已有房屋資源、擴大保險公司業(yè)務(wù)都有積極意義。”
同時專家也指出，國外的以房養(yǎng)老以銀行發(fā)放貸款或房主用銀行貸款購買保險年金等方式為主，而此次保監(jiān)會試點的“以房換保險”不涉及其他行業(yè)金融機構(gòu)的合作，在國際上屬于首創(chuàng)。
先例——國外推行多年較為成熟
老齡化并不是只有我國才面臨的挑戰(zhàn)，一些國家老齡化的到來比我們更早、程度也更為嚴重。因此，他們的養(yǎng)老體制探索之路起步更早。在很多國家，以房養(yǎng)老已經(jīng)是成熟、普遍的金融養(yǎng)老方式之一。
美國是以房養(yǎng)老模式的起源地，已有30多年的發(fā)展史，到今天已經(jīng)非常盛行。國際上通常所說的“倒按揭”大多以美國模式為藍本。
在英國，有超過三分之一的國民打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老金。由于英國的房子不存在使用年限的問題，而且相關(guān)金融服務(wù)機構(gòu)在這一領(lǐng)域運作了很多年，操作規(guī)范，因此老年人權(quán)益比較有保障。
加拿大的以房養(yǎng)老年齡界限為62歲，房屋抵押給銀行后獲得貸款，但老人可以一直住到去世，由后人處理房產(chǎn)時折還貸款，剩余部分由其子女或其他繼承人所得。
新加坡的以房養(yǎng)老又有所不同，只有私人建造的商品住房才能參加倒按揭操作，類似我國的經(jīng)濟適用房的“組屋”則不能參加。
作為世界著名的“長壽之國”，日本的以房養(yǎng)老模式更是花樣繁多，政府機關(guān)與銀行、信托、房地產(chǎn)等民間機構(gòu)齊頭并進，“八仙過海，各顯神通”。
值得一提的是，雖然以房養(yǎng)老在國外已經(jīng)較為成熟，但因美國房地產(chǎn)次級貸款風(fēng)波引發(fā)全球金融風(fēng)暴，包括日本在內(nèi)，倒按揭模式近年有遇冷之勢。因此有專家指出，在目前中國城市的持房率還偏低的情況下，試圖加速普及以房養(yǎng)老將會面臨不小阻力。
爭議——“社保不力”下的“餿主意”?
以房養(yǎng)老概念在我國出現(xiàn)已十余年，之所以未能有實質(zhì)性進展，與其在我國的“水土不服”不無關(guān)系。甚至有人表示，愿望不能替代事實判斷，盡管金融的力量不可忽視，但若具體至以房養(yǎng)老則只能斷定其“難堪大用”。
在中國房地產(chǎn)市場和居民住房落后現(xiàn)狀的“嚴酷現(xiàn)實”下，不少人對在中國推行以房養(yǎng)老持不樂觀的態(tài)度。
評論員沈曉杰說，作為負責(zé)社會福利保障的民政部門，之所以不遺余力地再三要推出所謂的以房養(yǎng)老，最大的背景就是政府在養(yǎng)老保險上的投入嚴重不足，本質(zhì)上就是想用老百姓的住房產(chǎn)權(quán)來彌補政府養(yǎng)老支出的不足。“要真正解決普通百姓養(yǎng)老金不足的問題，政府和民政部門要做的，不是以房養(yǎng)老這類窺視老百姓荷包的餿主意，而是如何從根本上來提高政府在社會養(yǎng)老保障上的投入。”
網(wǎng)友“小蘋果”則稱：一套100萬元的房產(chǎn)，如果辦一個10年期的以房養(yǎng)老，你每月可以領(lǐng)取3700元左右的養(yǎng)老金;但如果辦理10年期100萬的按揭貸款去買房子，你的月供大約為11636.63元……
而不久前媒體報道的成都“以房養(yǎng)老第一人后悔”的消息，更給這一新生事物潑上一盆冷水：10月，時年79歲的鐘大爺與所在社區(qū)管理機構(gòu)簽署協(xié)議，規(guī)定由社區(qū)安排人員照顧他的衣食住行、看病就醫(yī)。協(xié)議還規(guī)定，鐘大爺去世后，房產(chǎn)將過戶給社區(qū)。兩年后鐘大爺接受采訪表示，自己的生活質(zhì)量沒有得到明顯改善，他實際上沒有用到社區(qū)的錢，甚至自己的錢都很難支取。
瓶頸——三大障礙成“攔路虎”
國外推行以房養(yǎng)老，有兩個基本前提：一是相對于收入來說，他們的房價的水平并不高，一般家庭6年以內(nèi)的全部收入，就可以買到一套一二百平方米裝修好的現(xiàn)代住房;二是他們的人均住房水平都比較高，不少發(fā)達國家達到了人均六七十平方米以上。這些就使得年輕人完全可以通過自己的努力就能買得起、住得好房。父母把其住房以房養(yǎng)老后，一般也不會使子女“住無所居”。
據(jù)報道，在本次實施試點的4個城市中，上海有超九成的老人不愿以房養(yǎng)老，廣州有八成老人表示此舉“不靠譜”。
為什么國際通行的模式在中國不太受待見?某門戶網(wǎng)站所做的一個專題給出了3個答案：觀念難改、制度風(fēng)險、政策走樣。
傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固。“養(yǎng)兒防老”天經(jīng)地義，“但存方寸地，留與子孫耕”的想法根深蒂固。大部分中國老人更愿意把財產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機構(gòu)。
我國現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年的規(guī)定是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大的差異。金融機構(gòu)承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險。同時，房地產(chǎn)市場的變數(shù)也讓各方顧慮重重。對于保險公司而言，宏觀調(diào)控下房子蘊含的價值是個變量，起伏不定難以判斷。
另外，一些銀行所做的試水中，要求申請者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年，這與國外的以房養(yǎng)老模式中直至老人去世前均會提供養(yǎng)老貸款的方式有著明顯不同。
中國老年學(xué)會學(xué)術(shù)部主任、研究員陶立群表示，一些發(fā)達國家之所以能推行多年以房養(yǎng)老，并已成為老年人養(yǎng)老的重要和常規(guī)模式之一，與其有完善的金融貸款、擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)評估等機構(gòu)及個人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān)。在這些相關(guān)體系均未確立的情況下，以房養(yǎng)老遇阻也在情理之中。
方向——任何政策都不可能一勞永逸
關(guān)于以房養(yǎng)老，很多專家的觀點一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有三：一是面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年;二是老年人整個晚年的花費在不斷增大，而以房養(yǎng)老能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的現(xiàn)狀;三是養(yǎng)老金缺口巨大已是不爭的事實，多樣化養(yǎng)老方式并行是必然的選擇。
陶立群認為，以房養(yǎng)老可以作為養(yǎng)老的一種補充形式，“但作為主要方式肯定不可取，還存在很大的社會問題。以房養(yǎng)老涉及房地產(chǎn)、金融、保險、社保及行政管理多個領(lǐng)域，目前在中國還是新生事物，其推廣需要各方共同的配合和協(xié)調(diào)。”
從以人為本的原則出發(fā)，應(yīng)對目前龐大人群的養(yǎng)老需求，政府早做謀劃義不容辭。以市場眼光考量，2020年時，每年將形成至少7.2萬億元的養(yǎng)老產(chǎn)出，大致相當(dāng)于2020年時國內(nèi)GDP的6%左右，已經(jīng)可以視作國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)。以發(fā)展的思維觀照，大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無異于為國家可持續(xù)發(fā)展培育新的經(jīng)濟增長極。
面對老齡化的社會現(xiàn)象，保證民生、不讓任何一個公民老無所依，是政府部門的義務(wù)和責(zé)任。以房養(yǎng)老既能盤活經(jīng)濟，又能解決養(yǎng)老問題，確實看上去很美，但這項措施一旦正式上馬，所將引起的是一串的連鎖反應(yīng)，有關(guān)部門一定要做好應(yīng)對所有可能產(chǎn)生的問題的準備，盡可能減少因為規(guī)則疏忽而產(chǎn)生的糾紛，讓以房養(yǎng)老能夠真正成為一條良方，并最終讓大眾所接受。
中國社會對老齡化的到來還沒有做好準備，任何政策都不可能一勞永逸，以房養(yǎng)老也并不能成為應(yīng)對老齡化社會的主要手段，只有不斷探索、修正、完善，才能“見招拆招”面對老齡化大潮。
